Bancile si depunatorii

Exista acum in principiu doua categorii de persoane in relatia cu bancile. Cei care au niste bani stransi deoparte, mai multi sau mai putini. Si cei care au niste datorii sau credite, mai mici sau mai mari. In articolul acesta voi discuta despre prima categorie, urmand ca in postul urmator sa o aducem in discutie si pe cea de a doua.

In aceasta prima categorie lasam deocamdata deoparte firmele si persoanele private care au conturi peste limitele "normale". Nu lor le vom duce grija in momentul colapsului bancar. Ci oamenilor de rand, care au reusit sa economiseasca ceva in ultimii ani de asa-zisa prosperitate. Oameni care au adunat de un avans la o masina sau o locuinta si vazand situatia actuala au hotarat sa mai astepte. Sau care au niste bani stransi in afara tarii si nu sunt hotarati inca ce sa faca cu ei. Sau altii care au muncit sa puna deoparte intr-un fel sau altul cateva economii pe care risca acum sa le piarda din lipsa de informare.

Astfel de persoane au fost tot mai des atrase in ultima vreme de super-ofertele bancilor aflate in criza de lichiditati. Oferte de genul dobanzi negociabile, plata in avans a dobanzilor si alte manevre menite sa atraga banii naivilor. Care nu au aflat inca situatia precara in care se afla sistemul bancar in acest moment. Care inca mai cred in povestile cu garantarea depozitelor despre care am mai dat acest citat excelent:

In ce priveste garantarea depozitelor, nu va imbatati cu apa rece. In primul rand, nu sunt garantate de stat ci de o institutie de stat, creeata in acest sens. Institutia respectiva are fonduri limitate. Cat de limitate?

Ia mergeti voi pe site-ul institutiei, si descarcati raportul pe semestrul 1 2008. Veti constata cu stupoare (la mine cel putin asa a fost), ca institutia are acoperire pe aprox. 1% din valoare depozitelor garantate. In total, au cam 1 mld lei noi. Bancile din Romania sunt de asemenea obligate prin lege sa le ofere linii de credit pentru inca 1-1.5% din valoare descoperiri. E greu de crezut ca liniile alea vor mai avea aceiasi adancime in cazul unui colaps general. Ori, cu 2 mld de lei, abia daca acoperi 10 mii de depozite a cate 50.000 EUR. O buna parte din bani sunt investiti in titluri de stat si depozite externe, din nou, greu de disponibilizat in caz de criza mondiala.

BNR sau guvernul Romanie NU AU nici o obligatie de a suplimenta fondurile acestei institutii. Ca sa-l parafrazez pe Martenson : desi nu contest DORINTA guvernului de a acoperi o eventuala lipsa, ma indoiesc de capacitatea lui, in cazul unei crize. E condus de un Boc. 'nuff said.

Ce se intampla daca nu ajung banii ? Simplu, se limiteaza plafonul de returnare. N-am facut calculele la cat, pentru ca n-am curba densitatii de distributie a marimii depozitelor. Daca dau faliment cateva banci mari si jumate din cele mici, sa zicem ca e rezonabil sa te astepti la sume de ordinul 1000 - 5000 EUR inapoi. Mult-trambitata marire de la 20.000 la 50.000 EUR a pragului e o smecherie birocratica, care n-ar avea efecte decat in vremurile bune, cand O SINGURA banca da faliment.

Mai sadesc niste ghimpi in sanul avarilor (de ce nu sunteti voi niste creditaci cuminti io nu inteleg, luati si voi credit ca tot omu, aveati un superb apartament in Titan, proprietate personala etc.): FGDB are obligatia sa inceapa restituirea banilor la 3 luni dupa declararea procedurii de faliment. Banii vor fii inapoiati in lei, la cursul din ziua falimentului. Cat dureaza din momentul cand banomatul arata "Indisponibil momentan" pana cand se declara falimentul ? Cat se depreciaza lei din contul FDBG in acest timp, micsorand plafonul ? Cat se depreciaza EURoi vostri in cele 3 luni dupa ?

Ok, deci cam asta e treaba cu garantarea depozitelor. Si asa cum am mai discutat si AICI nu prea exista nici o plasa de siguranta:

Am eu un raspuns la intrebarea cu reasigurarea Fondului: NU!

Am lucrat in reasigurare multa vreme si in 2007 am avut o dicutie cu oficialli fondului si BNR pentru crearea unui poll de reasigurarea. Nimic nu s-a finalizat.

Unul din motivele pentru care nu isi facusera o astfel de asigurare era ca "sistemul bancar era suficient de solid". In plus, nu erau prea multi asiguratori, care dupa o analiza atenta sa asigure de unul singur acest fond.

Acum nu mai este interesat nimeni sa reasigure asa ceva....

Nu ca reasigurarea ar mai valora ceva in ziua de azi. E suficient sa ne uitam la situatia AIG si treaburile devin tot mai clare. Desi inca exista curajosi care vor sa-si pastreze economiile la banci, eu recomand de cateva luni ca oamenii sa incerce sa gaseasca cat mai rapid alternative mai bune. Ca sa nu planga mai incolo cand vor trebui sa treaca prin perioada mai trista a tranzitiei actuale si vor avea nevoie de aceste mici rezerve.

Later edit: Pentru update recomand articolul Bancile, garantarea si raportarile si topicul de aici: Cat de sigure mai sunt bancile in ziua de azi ? Mai pot avea oamenii incredere in depozitele bancare ?